wowpro
Unlimited
- Сообщения
- 14.443
- Лайки
- 9.495
Почему банковская ячейка – не место для денежных накоплений
Два простых расчета, как изменится сумма личных сбережений, если валюту держать мертвым грузом или инвестировать без лишних рисков. Глава из книги «Управляй деньгами».
Почему деньги не стоит держать в ячейке
Теперь мы понимаем, что для эффективного планирования личных финансов семье первым делом нужно планировать бюджет таким образом, чтобы всегда был чистый остаток, который бы активно инвестировался. В идеале, нужно постараться откладывать до 15% от ваших доходов и инвестировать эти деньги под проценты.
Однако история показывает, что финансовые кризисы последних двадцати лет в СНГ серьезно напугали народ. В результате пережитых экономических катаклизмов 1998, 2008 и 2014 годов общество в странах постсоветского пространства не доверяет банкам и правительству по части вкладов и инвестирования. Чаще всего люди хранят деньги если не в чулке, то в банковской ячейке. К сожалению, это недальновидно и даже ущербно. И вот почему. Если деньги хранятся в ячейке в местной валюте (рубли, гривны, тенге), они имеют высокую вероятность обесцениться из-за девальвации и инфляции.
Изучим факты. В период с 2000 по 2018 год (мы выбрали 2000 год в качестве исходного для удобства подсчетов, потому что это круглая дата), заметна следующая статистика:
Снова приведем статистику:
В России, Украине, Казахстане (похожая ситуация и в других развивающихся странах: Бразилия, Турция, Аргентина, Южная Африка), где темп инфляции стабильно высокий. Важно понять, что если вы храните свои сбережения в местной валюте в банковском сейфе, то вы ни от чего их не защищаете, кроме собственно прямой кражи. Но инфляция поворовывает у вас ежедневно и постоянно. Стоит пересмотреть свою позицию относительно хранения собственных средств.
Но и это не все! Давайте представим, что вы прочитали эту книгу и завтра извлечете свои деньги из ячейки, поменяете все свои рубли, гривны или тенге в доллары или евро и положите их назад в ячейку. Правильно ли вы поступите? Абсолютно нет и вот почему. Ячейка – это правильное место для хранения важных документов и ценностей, но не для хранения денег. Деньги должны работать, быть инвестированными, не лежать мертвым грузом в хранилище!
Есть люди, которые думают, что раз они хранят свои сбережения в ячейке в твердых валютах (таких, как доллар или евро), то этим они обезопасили себя от кризисов. Но это не соответствует действительности! Правда лишь в том, что деньги, находясь в твердых валютах, защищены от девальвации и высокой инфляции. Однако ваши деньги в ячейке все равно будут терять на том, что они не инвестированы, и это сильно ударит по вашему карману!
Снова проанализируем ситуацию на примере Андрея. Скажем, что он прочитал нашу книгу, сократил свой месячный бюджет и начал откладывать 15% от дохода в 3000 долларов. Чтобы сохранить свои накопления, ему предстоит решить, как он будет это делать – с помощью сейфа в банке, вклада или инвестиций. Напомним, что у Андрея, как и у всех жителей СНГ, есть возможность инвестировать в надежные, долгосрочные валютные инструменты. В такие же, в какие инвестируют американцы и европейцы!
Вот как будут выглядеть сбережения Андрея, если он будет откладывать $450 ежемесячно в ячейку:
Теперь давайте предположим, что вместо ячейки Андрей будет регулярно инвестировать $450 в месяц под 8,5% годовых. Вот прогноз от инвестиций:
Таким образом, из таблиц, представленных выше, напрашивается важный вывод. Инвестирование имеет огромное значение для увеличения объема изначальной суммы сделанного взноса!
Это очевидно, и тут ничего не добавишь – цифры не врут. Результат от накопления сбережений в ячейке, где деньги лежат мертвым грузом, несравним с тем, который дает инвестирование. Держать деньги в ячейке – значит, добровольно нанести себе невосполнимый материальный ущерб! Капитал не может не работать. Ячейка – это сейф, и в нем должны находиться важные документы (паспорт, свидетельство о рождении, договоры и контракты), украшения, прочие ценности, но не деньги!
В ячейке после первого года хранения сбережения достигнут цифры $5400 у Андрея, а с помощью инвестиций – $5607. После пяти лет «заморозки» в ячейке сумма увеличится до $27 000, а в результате инвестиций под 8,5% годовых накопленная сумма достигнет $33 225. То есть разница после первого и даже после пятого года между ячейкой и инвестициями вроде бы незначительная. Но обратите внимание на размер сбережений по прошествии 10 и тем более 25 лет. Она огромная! У Андрея сбережения в ячейке после 25 лет равны $135 000, а сумма после инвестирования данного капитала под 8,5% годовых вырастает до $441 112.
Причина такой значительной разницы в том, что капитал растет геометрически за счет сложного процента, и чем более продолжителен срок инвестиции, тем существеннее результат!
Математический принцип сложного процента основан на том, что формула, по которой растет капитал, наиболее чувствительна на длинных сроках. Как показывают расчеты в таблицах выше, незначительная разница в цифрах на коротких сроках становится заметной и ощутимой на долгих сроках. Тут важно отметить, что даже не подозревая этого, посмотрев на расчеты в таблицах выше, мы смогли доказать один из важнейших принципов в планировании денег и создании капитала. Этот принцип стоит в основе науки по накоплению сбережений, и сегодня лидирующие финансовые гуру, такие как Уоррен Баффет, строго его придерживаются.
Принцип звучит вот так: «При накоплении капитала срок является важнейшим фактором его роста. Можно даже сказать, что в инвестировании при всех равных условиях срок инвестиции важнее суммы инвестиции!».
Два простых расчета, как изменится сумма личных сбережений, если валюту держать мертвым грузом или инвестировать без лишних рисков. Глава из книги «Управляй деньгами».
Почему деньги не стоит держать в ячейке
Теперь мы понимаем, что для эффективного планирования личных финансов семье первым делом нужно планировать бюджет таким образом, чтобы всегда был чистый остаток, который бы активно инвестировался. В идеале, нужно постараться откладывать до 15% от ваших доходов и инвестировать эти деньги под проценты.
Однако история показывает, что финансовые кризисы последних двадцати лет в СНГ серьезно напугали народ. В результате пережитых экономических катаклизмов 1998, 2008 и 2014 годов общество в странах постсоветского пространства не доверяет банкам и правительству по части вкладов и инвестирования. Чаще всего люди хранят деньги если не в чулке, то в банковской ячейке. К сожалению, это недальновидно и даже ущербно. И вот почему. Если деньги хранятся в ячейке в местной валюте (рубли, гривны, тенге), они имеют высокую вероятность обесцениться из-за девальвации и инфляции.
Изучим факты. В период с 2000 по 2018 год (мы выбрали 2000 год в качестве исходного для удобства подсчетов, потому что это круглая дата), заметна следующая статистика:
- Курс российского рубля к американскому доллару вырос с 28 до 66; это девальвация рубля на 136%.
- Курс украинской гривны к американскому доллару вырос с 5 до 28; это обесценивание гривны на 460%.
- Курс казахстанского тенге к американскому доллару вырос с 142 до 380; это падение тенге на 167%.
Снова приведем статистику:
- Средний темп годовой инфляции в России в период с 2000 по 2018 год = 10,8%!
- Средний темп годовой инфляции в Украине в период с 2000 по 2018 год = 12,8%!
- Средний темп годовой инфляции в Казахстане в период с 2000 по 2018 год = 8,2%!
В России, Украине, Казахстане (похожая ситуация и в других развивающихся странах: Бразилия, Турция, Аргентина, Южная Африка), где темп инфляции стабильно высокий. Важно понять, что если вы храните свои сбережения в местной валюте в банковском сейфе, то вы ни от чего их не защищаете, кроме собственно прямой кражи. Но инфляция поворовывает у вас ежедневно и постоянно. Стоит пересмотреть свою позицию относительно хранения собственных средств.
Но и это не все! Давайте представим, что вы прочитали эту книгу и завтра извлечете свои деньги из ячейки, поменяете все свои рубли, гривны или тенге в доллары или евро и положите их назад в ячейку. Правильно ли вы поступите? Абсолютно нет и вот почему. Ячейка – это правильное место для хранения важных документов и ценностей, но не для хранения денег. Деньги должны работать, быть инвестированными, не лежать мертвым грузом в хранилище!
Есть люди, которые думают, что раз они хранят свои сбережения в ячейке в твердых валютах (таких, как доллар или евро), то этим они обезопасили себя от кризисов. Но это не соответствует действительности! Правда лишь в том, что деньги, находясь в твердых валютах, защищены от девальвации и высокой инфляции. Однако ваши деньги в ячейке все равно будут терять на том, что они не инвестированы, и это сильно ударит по вашему карману!
Снова проанализируем ситуацию на примере Андрея. Скажем, что он прочитал нашу книгу, сократил свой месячный бюджет и начал откладывать 15% от дохода в 3000 долларов. Чтобы сохранить свои накопления, ему предстоит решить, как он будет это делать – с помощью сейфа в банке, вклада или инвестиций. Напомним, что у Андрея, как и у всех жителей СНГ, есть возможность инвестировать в надежные, долгосрочные валютные инструменты. В такие же, в какие инвестируют американцы и европейцы!
Вот как будут выглядеть сбережения Андрея, если он будет откладывать $450 ежемесячно в ячейку:
| Сумма взносов, $ | Сбережения после 1 года, $ | Сбережения после 5 лет, $ | Сбережения после 10 лет, $ | Сбережения после 25 лет, $ |
| 450 | 5400 | 27 000 | 54 000 | 135 000 |
Теперь давайте предположим, что вместо ячейки Андрей будет регулярно инвестировать $450 в месяц под 8,5% годовых. Вот прогноз от инвестиций:
| Сумма взносов, $ | Сбережения после 1 года, $ | Сбережения после 5 лет, $ | Сбережения после 10 лет, $ | Сбережения после 25 лет, $ |
| 450 | 5607 | 33 225 | 83 184 | 441 112 |
Таким образом, из таблиц, представленных выше, напрашивается важный вывод. Инвестирование имеет огромное значение для увеличения объема изначальной суммы сделанного взноса!
Это очевидно, и тут ничего не добавишь – цифры не врут. Результат от накопления сбережений в ячейке, где деньги лежат мертвым грузом, несравним с тем, который дает инвестирование. Держать деньги в ячейке – значит, добровольно нанести себе невосполнимый материальный ущерб! Капитал не может не работать. Ячейка – это сейф, и в нем должны находиться важные документы (паспорт, свидетельство о рождении, договоры и контракты), украшения, прочие ценности, но не деньги!
В ячейке после первого года хранения сбережения достигнут цифры $5400 у Андрея, а с помощью инвестиций – $5607. После пяти лет «заморозки» в ячейке сумма увеличится до $27 000, а в результате инвестиций под 8,5% годовых накопленная сумма достигнет $33 225. То есть разница после первого и даже после пятого года между ячейкой и инвестициями вроде бы незначительная. Но обратите внимание на размер сбережений по прошествии 10 и тем более 25 лет. Она огромная! У Андрея сбережения в ячейке после 25 лет равны $135 000, а сумма после инвестирования данного капитала под 8,5% годовых вырастает до $441 112.
Причина такой значительной разницы в том, что капитал растет геометрически за счет сложного процента, и чем более продолжителен срок инвестиции, тем существеннее результат!
Математический принцип сложного процента основан на том, что формула, по которой растет капитал, наиболее чувствительна на длинных сроках. Как показывают расчеты в таблицах выше, незначительная разница в цифрах на коротких сроках становится заметной и ощутимой на долгих сроках. Тут важно отметить, что даже не подозревая этого, посмотрев на расчеты в таблицах выше, мы смогли доказать один из важнейших принципов в планировании денег и создании капитала. Этот принцип стоит в основе науки по накоплению сбережений, и сегодня лидирующие финансовые гуру, такие как Уоррен Баффет, строго его придерживаются.
Принцип звучит вот так: «При накоплении капитала срок является важнейшим фактором его роста. Можно даже сказать, что в инвестировании при всех равных условиях срок инвестиции важнее суммы инвестиции!».
